В результате ливней, паводка и оползней в минувшую субботу на Черноморском побережье Кавказа повреждено около полутора тысяч домов. К страховым компаниям пока поступило не более сотни обращений за страховыми выплатами. Основную нагрузку в восстановлении жилья в этом районе с относительно высоким уровнем жизни населения все равно вынуждено взять на себя государство. Как и после летних пожаров, президент Дмитрий Медведев распорядился строить новые дома. Это же пообещал и глава правительства Владимир Путин. Но очевидно, что новая трагедия лишь укрепит желание государства активнее привлечь к компенсации убытков страховщиков. 13 октября на совещании по ликвидации последствий летних пожаров г-н Медведев вновь заявил, что «возврата к лихорадочному возмещению убытков государством быть не должно».

В последние месяцы основным ньюсмейкером на страховом рынке стало государство, которое выражает готовность привести к страховщикам клиентов принудительно с помощью новых видов обязательного страхования. В начале октября правительство одобрило проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам», распространяющийся на все виды пассажирского транспорта -- от трамваев и маршрутных такси до самолетов и морских лайнеров. Совсем недавно президент Дмитрий Медведев предложил подумать над необходимостью обязательного страхования жилья от пожаров. Другой актуальной после аномальной жары этого лета инициативой стало предложение об обязательном страховании сельскохозяйственных посевов. Обсуждается возможность возложения на арендатора госимущества обязанности страховать используемую недвижимость и свою ответственность за возмещение ущерба имуществу и интересам третьих лиц.

В начале сентября Министерство здравоохранения и социального развития опубликовало проект закона, который вводит с 2013 года обязательное страхование ответственности медработников перед пациентами. В начале лета премьер Путин поддержал идею перехода в перспективе («когда мы увидим, что стабильность в мировой и российской экономике наступила, и мы уверенно находимся в стадии посткризисного развития, а экономика начала расти») к обязательному страхованию от безработицы. Не так давно, выступая в Думе, министр экономического развития Эльвира Набиуллина сообщила, что в ее ведомстве разрабатывается механизм страхования зарплаты работников в случае банкротства работодателя. Этим летом принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов за вред, причиненный авариями, который вступает в действие с 2012 года.

Все это делается при отсутствии в России цивилизованного страхового рынка. На состоявшихся совещаниях по вопросам развития российского рынка страхования (30 августа) и по финансовой устойчивости агропромышленного комплекса (21 сентября) это признал президент Дмитрий Медведев, поставив задачу сформировать его. В частности, глава государства говорил как об основных причинах нежелания граждан и бизнеса пользоваться услугами страховых компаний о непосильных страховых взносах без должных гарантий выплат. Поэтому пока все виды обязательного страхования воспринимаются как дополнительная фискальная нагрузка. «Многие работодатели относятся к страховым платежам как к налогам из-за их обязательности, жесткого контроля со стороны государства за их начислением и уплатой», -- подтверждает управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «Содействие бизнес-проектам» Ольга Пономарева.

Шквал инициатив по новым видам обязательного страхования происходит на фоне явного кризиса идей по продвижению добровольных страховых услуг. Как результат, и бизнес, и граждане все меньше прибегают к услугам страховых компаний. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и «Росстата», несмотря на то, что в абсолютном выражении с 2002 по 2008 год объем страховых взносов только увеличивался (в 2009 году зафиксировано снижение и этого показателя), так называемая глубина проникновения страхования (отношение суммы всех страховых премий к ВВП) постепенно снижается: с почти 3% ВВП в 2003 до чуть более 1% в 2009 году. По данным опросов населения Национального агентства финансовых исследований, в кризис -- с октября 2008 по июнь 2010 года -- доля пользователей услугами страхования (исключая ОМС) среди россиян снизилась с 42 до 29%. Доля тех, кто не планирует покупать никакие страховки, увеличилась с 4 до 20%, страховать свою недвижимость готовы 4% россиян (в 2008 этот показатель был равен 10%). Из причин отказа от страхования главная, конечно, отсутствие денег (31%). Но далее следует отсутствие смысла в приобретении страхового полиса (26%) и уверенность в невыгодности страхования (26%). С 17 до 25% увеличилась доля тех, кто не доверяет страховым компаниям.

И это при том, что у нас даже добровольное страхование на поверку не всегда является таковым. Покупка машины в кредит предполагает обязательное наличие страховки КАСКО. Приобретая жилье с помощью ипотеки, заемщик практически всегда должен страховать не только само жилое помещение, но также свое здоровье и жизнь. Те 15--20% посевов, которые оказались застрахованы в пострадавших от неурожая районах, скорее всего принадлежат хозяйствам, воспользовавшимся банковскими кредитами.

Первым и до сих пор самым массовым видом обязательного страхования для физических лиц (не считая медицинского, пенсионного и социального, за которые фактически платит не сам гражданин, а его работодатель) стало страхование гражданской ответственности водителей транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пострадавших в автомобильных авариях (ОСАГО). Ежегодно заключается свыше 35 млн договоров, а объем собираемых страховых премий в 2009 году достиг 85,8 млрд руб. С 2003 года, когда запретили находиться за рулем любого вида наземного транспорта без этой страховки, доля выплат пострадавшим от собираемых с клиентов средств постепенно увеличивается -- с 37,5% в 2004 году до 56,5% в 2009 году. Но все равно этот вид страхования остается едва ли не самым прибыльным на рынке.

Показательно, что законом о страховании автогражданской ответственности до сих пор недовольны все -- и автовладельцы, и страховщики, хотя за время своего действия он правился 17 раз. «С внедрением ОСАГО российский рынок страхования постепенно превращается в цивилизованный, -- признает эксперт компании АКГ «Развитие бизнес-систем» Александр Филимонов, но тут же оговаривается: -- Наши страховщики стремятся все риски, связанные с выплатой страхового возмещения, минимизировать и переложить на плечи самих страхователей. Практически каждый автомобилист знает, какие препятствия надо преодолеть, чтобы получить страховое возмещение».

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за восемь месяцев этого года к ним поступило почти 6,8 тыс. жалоб (в прошлом году за тот же период было 7,7 тыс.). Основной причиной обращений является несоблюдение страховщиками ОСАГО сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат - 57% от всех рассмотренных обращений (в 2009 году они составляли 73%). Кроме того, граждане не согласны с размером страховых выплат, жалуются на отказы в выплате.

Очередные поправки в закон об ОСАГО Минфин озвучивал в начале 2009 года. Предполагалось увеличить выплаты за причинение ущерба здоровью пострадавшим в аварии со 160 тыс. до 500 тыс. руб., а выплаты за причинение вреда их имуществу с нынешних общих на всех 160 тыс. до 200 тыс. руб. на каждого. Реализация этих инициатив была отложена до окончания острой фазы экономического кризиса, так как требовала увеличения цены страховки, по оценке независимых экспертов, не менее чем на 20%, а по мнению самих страховщиков, на 35--45%.

Большинство внесенных в закон изменений касалось порядка осуществления выплат страховщиками, казалось бы, и без того до предела зарегулированного в момент появления первой редакции. В итоге получилось так, что благодаря усилиям государства интересы покупателей страховки ОСАГО оказались защищены гораздо лучше, чем клиентов, обращающихся к услугам добровольного страхования. Далеко за примерами ходить не надо. Среди тех же водителей наиболее распространенной добровольной страховкой является так называемое КАСКО -- возмещение ущерба автомобилю страхователя при любых дорожно-транспортных происшествиях.

Непринудительному развитию российского страхового рынка не помогает даже его открытие для иностранного бизнеса. Зарубежные компании, похоже, быстро понимают свою выгоду и начинают играть по российским правилам. Автору этих строк после ДТП пришлось три недели ждать только направления на ремонт автомобиля в британско-голландской Intouch («Интач Страхование»), которая, если верить ее рекламе, принесла «на российский рынок опыт и технологии ведущих европейских страховых компаний». Еще больше месяца занял сам ремонт.

Впрочем, ОСАГО касается многих, но далеко не всех россиян. К тому же автолюбители не самая бедная часть населения. Другое дело, например, обязательное страхование жилья.

По оценке руководителя Центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексея Зубца, объем этого рынка может составить до 1 трлн руб. в год, то есть больше, чем собирают страховщики сейчас по всем видам страхования (без учета обязательного медицинского). Затронет оно абсолютно все население (за исключением бомжей), а механизм компенсаций будет примерно таким же, как и в ОСАГО, -- по остаточной стоимости. Другой вариант трудно придумать. При страховых выплатах, достаточных для полного восстановления прежнего жилья, вероятно распространение мошеннических схем со стороны страхователей -- наличие такой страховки станет хорошим способом обменять ветхое жилье на новое. Страховые же выплаты с учетом износа не дадут возможности гражданам, особенно в отдаленных, депрессивных районах, надеяться на восстановление жилья, сопоставимого с утраченным.

Вот и получится, что после выплаты страховки бабушки из убогих избушек, вроде тех, что сгорели этим летом в Верхней Верее, смогут построить себе на эти деньги новые собачьи конурки. «Теоретически в правила страхования можно внести и любые требуемые риски, и выплату без учета износа. Но надо понимать, что от этого будет зависеть страховой тариф. Чем больше будет предполагаемое страховое покрытие, тем выше тариф», -- предупредили в «Росгосстрахе», лидирующем на рынке страхования имущества граждан.

Страхование имущества, в том числе автотранспортных средств, наиболее распространенные виды страхования: на них приходится более 68% всего рынка страховых услуг, говорит Александр Филимонов. Но на них же приходится максимальное количество судебных исков, в которых клиенты пытаются опротестовать суммы, выделяемые страховыми компаниями на покрытие расходов по страховым случаям. «Анализ сумм выявил усредненную цифру в 70 коп., которые получает клиент с 1 руб. понесенного ущерба, и эта цифра еще относительно завышена», -- утверждает г-н Филимонов.

Обязательное страхование жилья может потребовать от собственников реконструкции помещений. В отличие от Запада, где подавляющая часть жилья соответствует основным требованиям к качеству, имеет небольшую степень износа, оно не новое, но в нормальном состоянии, у нас жилье в основном ветхое и изношенное. «При страховании жилья размер страховки должен быть привязан и к качеству жилья, и к оснащению его противопожарными средствами, -- объясняет Ольга Пономарева. -- Это повлечет для граждан дополнительные расходы, что на начальном этапе, безусловно, вызовет негативную реакцию».

При оценке жилья для его страхования возникнут те же самые проблемы, что сейчас в ОСАГО, прежде всего это отсутствие методики оценки износа, опасаются страховщики. В отличие от автомобилей оценку практически всех жилых помещений придется проводить индивидуально. Кроме того, чтобы ввести обязательное страхование жилья, нужно прежде всего изменить Гражданский кодекс, который сейчас позволяет делать обязательным страхование только ответственности перед третьими лицами.

Даже законодательное введение обязательности тех или иных услуг страхования не гарантирует государству покоя, убежден Александр Филимонов. «Как показывает опыт внедрения ОСАГО, оптимальное соотношение интересов всех сторон может определяться в течение нескольких лет и требует законодательного регулирования по нескольку раз в год», -- напоминает эксперт.

В ряде страховых компаний вообще сомневаются, что страхование жилья может стать обязательным. В «Росгосстрахе», например, предлагают вместо обязательного страхования такой инструмент, как софинансирование расходов на страхование государством и гражданином. В случае страхования имущества физических лиц это могло бы выглядеть так: вы заключаете договор страхования определенных видов имущества, государство увеличивает уплачиваемую премию вдвое, а страховщик в свою очередь увеличивает ответственность по каждому договору при наступлении страхового случая.

Если гражданин в состоянии заплатить за страхование жилища 2--2,5 тыс. руб., государство может, условно, добавлять еще 1,5 тыс., страховая сумма по полису будет соответствующим образом увеличена, и убытки клиенту будут возмещаться в более полном объеме. Это предложение уже обсуждается на разных уровнях, заверили в «Росгосстрахе».

Страховое сообщество активно откликается на любые идеи обязательного страхования, но не готово говорить о проблемах своего рынка. Это означает, что курс взят на подковерную аппаратную борьбу с выходом на государственную власть, через которую и предлагается навязывание разнообразных видов обязательного страхования, превращая его в дополнительную фискальную нагрузку на бизнес с расплывчатой ответственностью со стороны страховщиков. Хотя формально глава Всероссийского союза страховщиков Андрей Кигим соглашается, что развитие страхования невозможно без решения «таких важных вопросов, как защита прав застрахованных и типовые правила, которые убирают бюрократические преграды для выплат гражданам».