Бум потребительского кредитования, развернувшийся в России последние несколько лет, несет в себе дополнительные риски для и без того не очень прочной финансовой системы. В последние годы получить потребительские кредиты стало намного проще, а, следовательно, риски невозвратов значительно возросли. Министерство экономического развития и торговли предлагает бороться с этой бедой при помощи законодательного введения процедуры банкротства физического лица. В минувшую пятницу исправленный вариант законопроекта о банкротстве физических лиц был внесен ведомством Эльвиры Набиуллиной в правительство.

Следует признать, что это один из многих законов с трудной судьбой. По крайней мере, в министерстве затруднились назвать даже примерные сроки, когда он может быть рассмотрен правительством, не говоря уже о его принятии двумя палатами парламента и утверждении президентом. Этот закон разрабатывается с 2006 года, и осенью прошлого года его уже вносили в правительство. Однако тогда законопроект был отправлен на доработку. Тем не менее в документе, вывешенном на сайте министерства, сказано: «Закон вступает в силу с 1 января 2009 года».

По замыслу МЭРТ, процедура банкротства рассчитана лишь на добросовестных заемщиков. Согласно предлагаемым новшествам заемщик может избежать реализации его имущества при просрочке по кредиту, объявив себя банкротом. Сумма долга перед кредитором в момент объявления судом о банкротстве гражданина должна составлять не менее 100 тыс. руб., а срок невыплат по кредиту -- шесть месяцев. Инициировать банкротство может как сам заемщик, так и его кредиторы или налоговые органы.

«Законопроект направлен на стимулирование роста потребительского кредитования и предусматривает: предоставление должнику, оказавшемуся в сложном положении, возможности освободиться от долгов, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов (доктрина fresh start); снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов; уменьшение расходов на администрирование процедуры банкротства гражданина», -- сказано в пояснительной записке к законопроекту.

Законопроект предусматривает возможность для кредиторов или должника при неплатежеспособности последнего подать в арбитражный суд заявление о признании гражданина-должника несостоятельным (банкротом), если в течение шести месяцев гражданин не смог заплатить по долгам, превышающим 100 тыс. руб. «В целях минимизации расходов на проведение процедур банкротства обязанности арбитражного управляющего могут быть возложены на самого должника, за исключением случаев, когда сумма требований к должнику превышает 500 тыс. руб., а также в случае обращения кредитора (собрания кредиторов) с ходатайством об утверждении арбитражного управляющего», -- считают в МЭРТ.

Немаловажно, что законопроект распространяется только на средний класс. Малоимущий гражданин просто не потянет оплату судебных издержек. Кроме того, законопроект рассчитан только на добросовестных заемщиков, оказавшихся в сложном положении, а не на людей, которые просто не хотят возвращать долги. По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве суд вводит в отношении должника-гражданина наблюдение на срок три месяца. В ходе наблюдения должник вправе представить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, составленный в соответствии с требованиями норм законопроекта и согласованный с большинством кредиторов.

«Вместе с тем законопроектом предусмотрена возможность утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии согласия кредиторов, в том случае, если планом предусмотрено полное удовлетворение требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов», -- отмечают авторы законопроекта.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами. «Если гражданин в силу тех или иных причин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение о признании такого гражданина банкротом и об открытии конкурсного производства, в ходе которого активы должника, включаемые в конкурсную массу, распределяются между ними пропорционально суммам их требований», -- поясняют в министерстве. Впрочем, авторы закона позаботились о том, чтобы не плодить бомжей. На единственную квартиру взыскание в любом случае обращено быть не может.