Мировой финансовый кризис, который повлек за собой ужесточение требований по кредитам в России, а также повышение ставок по ним, похоже, все же сослужил добрую службу российским вкладчикам. Поскольку привлечение средств из-за рубежа стало для банков слишком дорогим, они проявили больше внимания к внутренним источникам финансирования, а именно к средствам частных клиентов. Именно заинтересованность банков в деньгах населения стала основной причиной массового повышения ставок по депозитам. Так по крайней мере считают сами банкиры. Впрочем, в дальнейшем ставки вряд ли будут расти значительными темпами. Участники рынка ожидают, что доходность возрастет максимум на 1--2 процентных пункта до конца года.

Повышенные обязательства

Еще в конце прошлого года, когда стоимость заимствований на международных рынках заметно возросла, некоторые банки сначала повысили ставки по кредитам. А в начале нынешнего в массовом порядке банки стали предлагать более высокую доходность по депозитам. Одним из первых среди крупных банков ставки повысил лидер рынка Сбербанк. Доходность по рублевым депозитам выросла в среднем на 0,5--0,75 процентного пункта. На днях о повышении ставок объявил другой госбанк -- ВТБ 24. С 15 апреля банк повысил ставки по рублевым вкладам физических лиц в рублях на срок от двух лет в среднем на 0,5 процентного пункта. На 0,25 пункта увеличены ставки в евро по всем вкладам на срок от одного года. Правда, ставки по вкладам в долларах не изменились.

По словам начальника отдела продуктового маркетинга Русь-банка Максима Чубака, «с начала 2008 года в банке максимальная процентная ставка выросла с 11,5 до 12% годовых. Не исключено, что в ближайшее время будут пересмотрены ставки и по вкладам в иностранной валюте».

С 31 марта банк «Уралсиб» повысил ставки по вкладу «Универсальный». Теперь максимальная доходность по депозиту составляет 9,8% в рублях, 8% в долларах и 7,5% в евро. Максимальные ставки по вкладу «Стабильный» составят 10% в рублях, 8,2% в долларах и 7,7% в евро. Льготные ставки досрочного расторжения также увеличены -- теперь их максимальное значение 9,7% годовых.

Выросла доходность также в таких банках, как Газпромбанк, «Глобэкс», Транскредитбанк, «Петрокоммерц», «Авангард», Московский кредитный банк, Славинвестбанк и других. В среднем они повышали свои ставки на 0,5--1 процентный пункт в зависимости от срока, валюты и суммы вклада. В ближайшее время обещают повысить ставки по депозитам в Бинбанке, Газэнергопромбанке, Собинбанке.

Сейчас в среднем по рынку доходность годового рублевого депозита составляет 10,5--11,5%, долларового -- 8,5--9,5%, в евро -- 7--8,5%.

В основном банки повышали ставки по вкладам в рублях и евро -- именно эти валюты сейчас пользуются наибольшим спросом у россиян. Депозиты в долларах, напротив, теряют свою привлекательность в глазах вкладчиков.

Занять деньги у народа

Банкиры объясняют рост ставок по депозитам несколькими причинами. Первая и самая главная -- увеличение стоимости заимствований за рубежом. Прежде российские финансовые институты могли привлекать относительно дешевые ресурсы на международных рынках, не без основания считая для себя их более выгодными, чем деньги вкладчиков. Сейчас, однако, ситуация изменилась.

«Многие банки в связи с напряженной ситуацией на международных рынках капитала пытаются диверсифицировать источники своих финансовых ресурсов», -- говорит директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.

Схожего мнения придерживается и директор департамента банковских продуктов Первого республиканского банка Жанна Спивак: «Начавшийся в феврале 2007 года кризис на рынке ипотеки США в полной мере ощутили и российские банки. Из-за неблагоприятной ситуации на мировом рынке возможности банков по финансированию за рубежом существенно сократились. Сравнительно дешевые западные деньги были одним из источников роста российской банковской системы, именно их банки направляли на развитие кредитования. Поэтому одним из факторов повышения ставок является то, что банки обратили внимание на внутренние ресурсы, которые находятся в руках граждан».

Из-за увеличения интереса банков к депозитам частных лиц возросла и конкуренция. «Стоит нескольким серьезным игрокам рынка пересмотреть ставки, и вот уже тенденция готова (в особенности если изменение сопровождается звучным рекламным сопровождением). К тому же рынок вкладов требует постоянного на нем присутствия и подтверждения этого присутствия, -- рассказывает заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев.-- Примером может служить практика российских «дочек» иностранных банков. Смена бренда и снижение ставок привели к резкому оттоку вкладчиков и потере занятой доли рынка, что, может, и благотворно сказывается на экономике (при наличии иных источников фондирования), однако не способствует имиджу банка. Последняя составляющая вкупе с показателем «доля рынка» весьма значима для акционеров иностранных банков». Поэтому, констатирует советник председателя правления банка «Стройкредит» Сергей Гусаров, «повышать ставки по вкладам были вынуждены не только игроки, испытывающие проблемы с ресурсной базой, но и другие банки, активно работающие на депозитном рынке, в том числе и мы».

Рост инфляции, которая по итогам прошлого года составила 11,9% (в нынешнем году участники рынка ожидают не менее 10--14%), по словам банкиров, не оказал существенного влияния на повышение ставок.

Потолок роста

Опрошенные «Временем новостей» банкиры расходятся во мнении относительно дальнейшего изменения ставок по депозитам. По мнению начальника управления депозитов и сбережений Бинбанка Александра Ефремова, «вклады в долларах продолжат и дальше терять свои позиции: многие банки сконцентрируют свои усилия на привлечение вкладов в рублях и евро. Наиболее активного роста ставок (на 1,5--2% в среднем по рынку) можно ожидать к концу года».

«Исходя из реалий сегодняшнего дня, без каких либо кризисных потрясений, ставки по вкладам могут подняться на 1--1,5 процентного пункта. Вряд ли больше», -- полагает Сергей Сергеев.

У Людмилы Салигиной из Московского кредитного банка более консервативный прогноз. По ее мнению ставки возрастут в среднем на 0,5--0,75 процентного пункта.

Максим Чубак из Русь-банка полагает, что текущий рост ставок носит временный характер. «На протяжении последних нескольких лет ставки по вкладам постепенно падали, и скорее всего после того как текущая кризисная ситуация будет окончательно преодолена, они снова постепенно поползут вниз», -- отмечает собеседник газеты. В том, что населению не стоит рассчитывать на значительный рост ставок, уверен и Сергей Гусаров из банка «Стройкредит». «Средства физлиц обходятся банкам все дороже, что негативно сказывается на марже между привлечением и размещением ресурсов, особенно с учетом рисков просрочек, -- говорит он. -- Уже в скором времени ставки по вкладам могут достичь «потолка», в случае преодоления которого привлечение средств станет нерентабельным».