Два крупных российских банка, ВТБ-24 и Транскредитбанк, объявили вчера о повышении ставок по вкладам. ВТБ-24 поднял ставки по вкладам частных лиц, размещаемым на срок более одного года. Ставки по рублевым депозитам банка "Комфортный", "Доходный", "Целевой" и "Поддержка" увеличены в пределах одного процентного пункта, максимум до 12,15% годовых. Транскредитбанк сообщил, что 17 декабря поднимает на один процентный пункт ставки по всем видам срочных вкладов. Максимальная ставка по рублевым вкладам достигнет 14% годовых, а ставки по валютным останутся без изменений. В начале декабря Сбербанк увеличил ставки по рублевым вкладам на 0,5--2,5 процентного пункта в зависимости от срока депозита и его условий. В конце ноября Центробанк поднял ставку рефинансирования на один процентный пункт, до 13% годовых, чтобы воспрепятствовать оттоку капитала из страны и сдержать инфляцию.

Именно такую политику -- повышение процентных ставок -- рекомендовали в последнее время банкам российские чиновники. Но, проанализировав финансовое поведение россиян на начальном этапе кризиса, специалисты Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) пришли к выводу: для дальнейшего расширения рынка банковских депозитов потребуется вмешательство госорганов. Эксперты уверены в необходимости создания национальной программы по повышению финансовой грамотности населения с помощью средств массовой информации. Эффект от такой программы, по их подсчетам, может составить около 6,5 трлн руб. «При условии активной стратегии государства к 2015 году объем привлеченных средств населения составит 26 трлн руб., в противном случае -- только 19,5 трлн руб.», -- отмечается в исследовании НАФИ.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов согласен с авторами исследования в том, что для повышения уровня финансового образования общества нужно в полном объеме привлечь ресурс массмедиа. «Кризис только подчеркнул, что людям необходима качественная финансовая информация, которую они смогут адекватно оценивать, -- считает он. -- Россияне должны понимать экономику хотя бы на общем уровне, чтобы распоряжаться своими средствами с наибольшей эффективностью».

По оценкам г-на Иванова, минимальные затраты на запуск образовательной программы составят 100 млн долл. Примечательно, что именно столько планирует потратить Минфин в рамках совместной со Всемирным банком 5-летней программы по повышению финансовой грамотности населения. Проект сейчас находится на согласовании в правительстве, и пока неизвестно, как отразится кризис на его судьбе. Вообще тема повышения финансовой грамотности населения была выдвинута Москвой в 2006 году в рамках председательства в «большой восьмерке». Тогда предполагалось, что помощь в рамках такой программы должны получать граждане из стран с низким уровнем дохода. Для этого был создан специальный траст-фонд под управлением Всемирного банка, куда Россия со своей стороны внесла 15 млн долларов.

Но кризис показал, что Минфин был прав, подготовив аналогичную программу и для собственных граждан.

Эксперты НАФИ в качестве аргументов о необходимости национальной программы приводят данные о состоянии банковских депозитов в России в сентябре, когда впервые за последние четыре года отток превысил темпы роста вкладов. Сентябрьское сокращение объемов рынка депозитов составило 1,5%. По мнению экспертов, основных факторов, тормозящих активный рост рынка, три. Первый -- недостаточно развитая у населения культура сбережения. По данным опроса, у 73% населения страны отсутствуют запасы сбережений. При этом целенаправленно откладывают деньги лишь 14% граждан, 51% не откладывает вовсе, а 30% сберегает по остаточному принципу, то есть оставляют те средства, которые не пошли на покрытие текущих расходов. Второй причиной, сдерживающей рост рынка вкладов, по мнению экспертов, является финансовая неграмотность населения. Только 12% россиян знакомы с системой страхования вкладов (ССВ), а большая часть населения не знает и о недавнем увеличении страховой суммы. Третьим фактором, ограничивающим темпы роста депозитов, является недостаточное внимание к этому сегменту со стороны государства. «Помимо создания ССВ, за последние четыре года не разработано ни одной реально действенной программы по стимулированию сбережений», -- отмечают авторы исследования.

Участники рынка соглашаются с тем фактом, что финансовая безграмотность ограничивает развитие банковской системы, хотя не это сыграло свою роль в сентябре. «Люди побежали снимать деньги с депозитов, опасаясь того, что банки начнут банкротиться», -- отмечает начальник отдела рыночного анализа Собинбанка Александр Разуваев.

Из-за текущего кризиса доверия в банковском секторе перераспределение долей на рынке депозитов происходит в пользу госбанков, констатируют эксперты. Защитной мерой в условиях нестабильности на мировых финансовых рынках вкладчики выбирают не только смену банка, но и изменение валюты вклада. По прогнозам Московского банка реконструкции и развития (МБРР), количество депозитов в иностранной валюте на фоне девальвации рубля будет расти. Если в структуре вкладов МБРР на начало 2008 года 90% вкладов были рублевыми, то к концу декабря этот показатель должен снизиться до 70%.