Банки продолжают приучать население к жизни в кредит. И если прежде большей популярностью пользовались целевые потребительские кредиты, то сейчас в моду входят кредитные карты. Этот финансовый инструмент постепенно становится доступным едва ли не любому россиянину со средним доходом.

Карточные козыри

«Время целевых потребительских кредитов уже давно прошло, будущее -- за кредитными картами», -- так пару лет назад объяснял свое нежелание идти по пути банков «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит» руководитель крупного российского банка. Как известно, эти финансовые институты сделали себе имя на рынке, предоставляя возможность населению покупать в кредит любые бытовые товары прямо в магазине.

По мнению участников рынка, пройдет еще несколько лет, и потребительская культура населения в отношении кредитных карт будет окончательно сформирована, а может практически полностью вытеснить потребкредиты с рынка. Пока же доля кредитных карт по отношению ко всем потребительским кредитам в портфелях банков растет в среднем на 5--10 процентных пунктов за полгода. Например, у «Хоум Кредит» на конец 2005 года доля кредиток составляла 10% от всего портфеля банка. К концу первого квартала 2006 года этот показатель достигал уже 15%. По данным Импэксбанка, за период с 1 января по 1 июня 2006 года доля кредитных средств, используемых его клиентами по кредитным картам, увеличилась на четверть.

Всего же, по данным Центробанка, объем эмиссии пластиковых карт, выпущенных российскими банками, на 1 июля текущего года превысил 62,5 млн штук. Из них более 93% -- дебетовые, и менее 7% -- кредитные карты. Таким образом, количество пластиковых карт за полгода увеличилось на 14%. По итогам второго квартала 2006 года оборот по картам в России впервые превысил 1 трлн рублей.

Преимущества кредитных карт перед целевым потребительским кредитованием очевидны как для банкиров, так и для их клиентов. «Постоянно проходить процедуру получения кредита на чайник, потом холодильник, потом стиральную машину и т.д. неудобно. Если человек делает покупки часто и с небольшим опережением дохода, то кредитная карта, несомненно, более удобный механизм, нежели целевой кредит, -- считает начальник управления кредитных карт Внешторгбанка-24 Татьяна Дроздова. -- А целевые кредиты хороши для крупных плановых покупок, таких как автомобиль или квартира».

«У человека появляется возможность получения необходимой суммы кредитных средств в любой точке мира, -- говорит директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. -- Кроме того, отсутствует необходимость повторного обращения в банк за получением нужной суммы, достаточно просто погасить предыдущую задолженность. Это кредит, который всегда доступен».

Еще один плюс для клиента, по мнению начальника управления обслуживания платежных карт Промсвязьбанка Игоря Демчева, -- возможность для держателей кредиток получать скидки на приобретаемые товары. «Имея кредитную карту, клиент может пользоваться программами лояльности -- получать скидки у партнеров банка, работать с интернет-банком, использовать карту при оплате сотовой связи через банкоматы», -- отмечает банкир.

Также банкиры указывают на то, что стоимость обслуживания кредитной карты, как правило, получается меньше, чем комиссии при займе целевого кредита.

Например, в МДМ-банке стоимость изготовления и годового обслуживания кредитных карт варьируется от 10 до 100 долл. в зависимости от категории карты. При целевом кредите банк берет комиссию в размере 200 долл. за открытие и ведение счета, которая взимается единовременно при выдаче кредита.

«Использование кредитной карты обойдется клиенту дешевле, нежели получение целевого кредита. Связано это с тем, что в случае получения целевого кредита проценты начинают начисляться в день его выдачи на всю сумму кредита, а не на реально потраченную сумму как в случае с кредитной картой», -- говорит начальник управления розничного бизнеса банка «Стройкредит» Кирилл Проскурин.

Кроме того, вполне понятны причины того, что самим кредиторам выгодно выдавать своим клиентам карты. «Предлагая доступ к кредитным ресурсам в виде кредитных карт, банки, во-первых, привлекают клиента на долговременное обслуживание, а во-вторых, стимулируют их пользоваться другими сопутствующими услугами, например банковские переводы, вклады и т.д., -- рассказывает г-н Демчев из Промсвязьбанка. -- Таким образом, с помощью кредитных карт банк может привлекать клиентов на комплексное обслуживание».

Играют все

За последние полтора-два года кредитные карты перестали быть привилегией состоятельных граждан. В крупных российских городах банковскими картами обзаводятся самые различные категории клиентов, будь то сотрудники компаний, студенты, рабочие или пенсионеры.

Например, владельцы кредитных карт МДМ-банка, как правило, в возрасте от 23 до 50 лет, мужчины -- 60%, женщины -- 40%, с доходом от 700 долл. в месяц на человека в Москве, от 500 долл. в регионах. «Импэксбанк, имея разветвленную сеть филиалов и отделений, ориентирован на очень широкую аудиторию клиентов, -- отмечает Станислав Волошин. -- Нашими кредитными картами пользуются и руководители крупных предприятий, и рядовые сотрудники компаний, которым периодически необходимы кредитные средства для удовлетворения разовых нужд».

«С точки зрения количества предложений на рынке продукт очень доступный, -- говорит начальник управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Андрей Котельников. -- Поскольку среди банков уже сформировалась конкуренция в этом сегменте, условия предоставления данного продукта постоянно «упрощаются», что не может не влиять на его востребованность».

«Ряд банков предоставляет кредитные карты физическим лицам без подтверждения дохода, -- говорит начальник управления кредитования «Межпромбанка плюс» Тамара Иванова. -- В таком случае устанавливаются более высокие процентные ставки по карте и лимиты кредитования уменьшаются, но как услуга кредитная карта является доступной для всех категорий клиентов».

В борьбе за клиента многие банки постепенно сокращают срок рассмотрения заявок на предоставление карты. В Собинбанке это два дня. Импэксбанк обещает дать ответ через три-четыре дня с момента подачи заявки. В МДМ-банке -- за семь дней. До конца 2006 года Инвестсбербанк планирует запустить проект выдачи «моментальных карт». В данном случае процесс принятия решения и непосредственно выдачи кредитной карты клиенту будет занимать 15--20 минут с момента подачи заявления. «Время принятия решения зависит от выбранной программы, к которой относится кредитная карта. Она может быть выдана в день обращения или через 7--10 дней», -- говорит главный специалист отдела продуктов экспресс-кредитования банка «Уралсиб» Наталья Сысоева.

Сумма заветного лимита зависит от платежеспособности клиента. Здесь будут играть роль «черные» и «белые» зарплаты, место работы и должность, социальный статус и т.д. В среднем сумма кредита устанавливается в пределах двух-трех ежемесячных доходов, но не превышает 200--300 тыс. рублей.

Росту популярности кредиток способствовало введение банками так называемого льготного периода. Как правило, льготный период не превышает двух месяцев, и если вы совершили покупки и успели погасить задолженность до истечения этого срока, значит, за пользование кредитом вам платить не придется.

В том случае, если воспользоваться льготным периодом клиент не может, то кредит ему будет стоить достаточно дорого -- от 12 до 25% годовых в зависимости от банка и вида карты. Рассчитывать на значительное снижение процентных ставок по кредитным картам россиянам пока не стоит. По некоторым видам потребительских кредитов ставки уже достигли предела рентабельности, и снижения ставок по пластиковым картам до этого уровня не ожидается, поскольку здесь более высокие риски, чем, например, по кредитам с залогом. «Кроме того, для снижения процентных ставок по кредитам нет макроэкономических предпосылок, -- отмечает Игорь Демчев из Промсвязьбанка. -- Уровень инфляции по-прежнему высок». Схожего мнения придерживается Станислав Волошин из Импэксбанка: «Изменение длительности льготного периода и ставок для кредитных карт будут зависеть от уровня инфляции, поведения мировых валют, поскольку карты рассчитаны кроме рублей еще в долларах и евро. В итоге все будет определять рынок, который находится сейчас только в стадии формирования».

Впрочем, по мнению банкиров, кредитная ставка -- важный, но не единственный параметр, по которому клиент выбирает себе карту. Многие российские банки предлагают держателю кредитки массу дополнительных услуг. Например, Импэксбанк предоставляет кредитные карты в рамках концепции «Моя идеальная карта», при которой клиент может выбрать сумму минимального ежемесячного платежа, срок льготного периода, валюту, а также открыть депозит с начислением повышенных процентов на остаток средств по карточному счету. Клиент, подключивший к карте этого банка кредитный план, может бесплатно получать SMS-информирование о транзакциях и текущем остатке и воспользоваться системой «Электронный офис» для дистанционного управления своими счетами через Интернет. ВТБ-24 также предоставляет своим клиентам SMS-оповещение и доступ к системе удаленного банковского обслуживания «Телебанк».

СДМ-банк предоставляет держателям зарплатной карточки возможность получить овердрафт в размере 50% от среднемесячной заработной платы. При этом вся сумма задолженности автоматически гасится из следующего поступления. Кроме того, в ближайшее время банк планирует приступить к выпуску классических револьверных кредитных карт. Держателям пластика СДМ-банка предоставляется ряд дополнительных сервисов и услуг, в число которых входит возможность получения международных карт по сниженным тарифам, бесплатный доступ к системе «Телебанк», возможность SMS-сервиса и интернет-банкинг. Клиентам Промсвязьбанка предлагаются кредитные карты, обеспечением по которым является вклад «Карточный». По условиям этой программы можно воспользоваться кредитом в размере до 70% от суммы вклада.

Клиент МДМ-банка помимо карты с льготным периодом погашения до 50 дней может получить и расчетные карты с установленным кредитным лимитом. Кроме того, клиент может получить экспресс-кредит с помощью расчетной карты с установленным кредитным лимитом VISA Instant Issue/MasterCard Electronic. С помощью этой карты можно получить кредит за 45 минут на сумму от 9 до 60 тыс. руб. Нужны всего два документа для получения кредита и не требуется подтверждения доходов. Кроме того, каждый клиент МДМ-банка может подключиться к системе дистанционного обслуживания и получать всю информацию об операциях по кредитной карте через Интернет и по телефону.