Любой финансовый кризис плох тем, что люди теряют на нем свои деньги, и хорош тем, что он дает каждому инвестору, в первую очередь частному, урок и опыт. Отзыв лицензии у Содбизнесбанка (СББ) и последовавший за этим уход с рынка еще ряда кредитных организаций снова напомнили вкладчикам о том, что банковские депозиты -- это способ сбережения денег, связанный с риском, а уровень риска прямо пропорционален доходности. В целом эксперты отмечают, что кризис доверия российской банковской системы -- первый случай, когда вкладчики в своей массе столкнулись с необходимостью оценивать собственный банк, степень его прозрачности и финансовой устойчивости. Однако, как считает бывший первый зампред Центробанка Сергей Алексашенко, все равно «они (вкладчики. -- Ред.) ничему не учатся» и будут рисковать своими деньгами, ориентируясь на высокие процентные ставки. Банки же теперь будут пытаться вернуть доверие населения путем вступления в систему страхования вкладов. И если Центробанк завершит отбор большинства кредитных организаций в эту систему в течение года, то стабильность банковского сектора будет восстановлена довольно быстро.

Пока же можно констатировать, что в течение последних нескольких месяцев потери банковского рынка, связанные с кризисом доверия, весьма значительны. С конца мая по июль расчеты с частными клиентами полностью прекратили шесть российских банков -- СББ, «Кредиттраст», Новочеркасский городской банк, Коммерческий банк сбережений, Промэксимбанк и банк «Павелецкий» -- с общей суммой привлеченных вкладов более 3,65 млрд руб. (около 125 млн долл.). Кроме того, ограничения на выдачу средств по вкладам, отзываемым досрочно, ввел банк «Диалог-Оптим» (объем вкладов на его счетах на 1 апреля составлял 3,3 млрд руб.).

Причины для возникновения проблем у каждого из этих банков были свои. Поэтому с фундаментальной точки зрения рынок частных вкладов мог бы не заметить этих проблем. Ведь ни один из «упавших» банков не является системным. Кроме того, по данным Госкомстата на 1 мая этого года, российские банки без учета Сбербанка привлекли более 688 млрд руб. частных вкладов, а значит доля этих шести банков составляет всего около 0,5% рынка (без учета «Диалог-Оптима», который продолжает расчеты с клиентами и, по его данным, уже вернул вкладчикам более 1 млрд руб.). Из них только СББ, «Кредиттраст» и «Павелецкий» привлекли вкладов на сумму более 100 млн руб. каждый (т.е. значительное число вкладчиков). И все три банка предлагали ставки по вкладам выше, чем в среднем по рынку: таким образом, с точки зрения чистой теории, находились в повышенной группе риска. В частности, Содбизнесбанк и «Кредиттраст» держали ставки по вкладам до 14,5% годовых в рублях и 10% в валюте, а «Павелецкий» -- до 13,5% в рублях и до 9% в валюте. Для сравнения, ставки по вкладам в «дочках» крупных иностранных банков в России составляют максимум до 9% в рублях и 5,1% в валюте, а в российских банках с высокими кредитными рейтингами -- до 10% в рублях и 7,5% в валюте.

Однако, как показывает практика, проблемы пошатнувшихся банков стали отголоском общего кризиса рынка частных депозитов и отношений отечественных банков с населением. Уровень доверия к кредитным организациям в России настолько низок, что уход с рынка нескольких из них может привести к системным последствиям. Руководитель банковского направления Moody's Interfax Михаил Матовников уверен: «По итогам июля мы увидим отток вкладов во многих российских банков». Масштабы этого оттока ни банкиры, ни эксперты не прогнозируют. Однако можно ожидать, что перераспределение средств в меньшей степени затронет региональные банки. «Региональные вкладчики более консервативны», -- уверяет глава Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев.

По оценкам банкира, просившего не называть его имени, кризис доверия приводит к перетоку частных вкладов из коммерческих банков в банки с государственным участием -- Сбербанк и Внешторгбанк. «В результате доля Сбербанка на этом рынке может вновь возрасти до 65% или по крайней мере стабилизироваться на нынешнем уровне -- 61%», -- полагает он. Это означает, что такая же доля крупнейших коммерческих банков по итогам первых трех кварталов может снижаться на несколько процентных пунктов по каждому. Впрочем, «ситуация изменится, если в конце года некоторые из них уже будут членами системы гарантирования вкладов», -- говорит банкир.

Между тем либо потеря доли на рынке, либо ухудшение перспектив розничного бизнеса уже вынуждают ряд игроков идти на изменение ставок. Например, в конце июня Альфа-банк объявил о повышении ставок по рублевым вкладам на срок 3 месяца и свыше 6 месяцев в среднем на 1--1,25%. Судя по всему, другие банки последуют этому примеру.

С 18 мая Банк России отозвал лицензию у Содбизнесбанка (СББ) по уникальному основанию -- нарушение закона о противодействии легализации преступных доходов. А спустя несколько дней глава Федеральной службы по финансовому мониторингу Виктор Зубков заявил о еще 10 банках, к которым есть вопросы по его линии. 28 мая за нарушение того же закона и неспособность проводить расчеты и платежи ЦБ отозвал лицензию у Новочеркасского городского банка. К этому времени по рынку уже ходили слухи о «черном списке» кредитных организаций, обреченных на смерть, и первым в этих списках назывался «Кредиттраст», принадлежавший, как считается, тому же человеку, что и СББ -- Александру Слесареву. На волне слухов в конце мая в «Кредиттрасте» начались финансовые проблемы, он не смог провести платежи ряда корпоративных клиентов, а в начале июня банк остановил расчеты с клиентами, не пережив кризиса ликвидности. Источник, знакомый с ситуацией в банке, сообщил газете «Время новостей», что к «Кредиттрасту» в течение примерно одной недели было предъявлено требований на 3 млрд руб. Одновременно паника охватила и межбанковский рынок. Крупные банки стали закрывать лимиты на мелкие, средние и мелкие банки -- друг на друга, в результате чего у некоторых из них, грубо говоря, начали кончаться деньги. В итоге проблемы с клиентскими платежами возникли у КБС, Промэксимбанка, а затем и у банка «Павелецкий» с «Диалог-Оптимом». Пока все они сохранили свои лицензии.