Российский Госстрой разработал закон «Об обязательном страховании жилья», который собирается провести через Госдуму уже в следующем году. Это некий прообраз нашумевшего закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности»: если пока в России страхование имущества и жилья -- личное дело каждого, то в случае успеха идеи Госстроя страховать частные квартиры и дома придется всем их владельцам, независимо от желания.

Объектами обязательного страхования, как записано в законопроекте, станут государственный и муниципальный жилищные фонды, жилищный фонд любых предприятий, а также «коттеджи и квартиры, находящиеся в частной собственности граждан России и лиц без гражданства», -- иными словами, страхованию подлежит практически весь жилой фонд страны. Исключение из правила составят, как недавно «успокоил» идейный сторонник «страховой обязаловки» глава Госстроя Николай Кошман, только аварийные и ветхие дома и квартиры. Что в общем-то понятно: их страховать просто невыгодно. Страховую сумму в проекте закона предлагается установить в размере «50% от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года».

Предполагается, что закон будет действовать так. Страховщик оценивает квартиру или дом и называет страховую сумму, от которой будет начисляться годовой процент по страховым выплатам. Правда, представитель Госстроя, участвовавший в разработке законопроекта, заявил газете «Время новостей», что оцениваться квартира будет по рыночной стоимости, а вовсе не «от остаточной восстановительной», следовательно, страховая сумма может составить половину рыночной стоимости квартиры.

Страховать планируется не только от утраты жилья вследствие стихийных бедствий (наводнение, пожар) или повреждений, причиненных действиями третьих лиц (например, соседи случайно залили или вандалы намеренно учинили произвол), но и от рисков при совершении сделок купли-продажи и при обмене. Но как можно объединить разные программы страхования в одну, затрудняются сказать даже специалисты.

Каковы будут страховые тарифы, по которым граждане будут платить, пока неизвестно. Если в качестве ориентира выбрать действующие тарифы страховых компаний (в среднем по всем стандартным пакетам страхования 0,5--0,6% от рыночной стоимости), то, например, за московскую квартиру площадью 50 кв. метров стоимостью 60 тыс. долларов (средняя стоимость 1 кв. м квартиры в столице сейчас составляет 1,2 тыс. долл.) годовой платеж составит 150 долл. То есть только в Москве, где приватизировано около 1,5 млн квартир, обязательные страховые сборы составят минимум 225 млн долл. в год. В масштабах России, естественно, «эффект» от инициативы Госстроя окажется несоизмеримо большим. Кстати, эксперты оценивают объем всего российского рынка добровольного страхования жилья примерно в 20--25 млн долл. в год: доля добровольно застрахованных квартир, например, в Москве, по оценкам специалистов, не превышает 10%.

По словам первого зампреда Госстроя Сергея Круглика, обязательное страхование предлагается включить в квартплату, которую жильцы несут в сберкассы ежемесячно. Ограничит сумму страховки (и, соответственно, ежемесячных взносов) предельный уровень коммунальных платежей (за тепло и воду), который по федеральному стандарту не должен превысить 22% от совокупного дохода семьи. Утешение небольшое, ведь в столице, например, где пятая часть населения относится к категории нуждающихся, правительство этот стандарт установило на отметке 13%.

Куда пойдут собранные с жильцов деньги, г-н Круглик разъяснил так: «Система обязательного страхования должна со временем обеспечить фонд средств, из которого будут покрываться все расходы на восстановление домов в случае каких-то форсмажорных обстоятельств или чрезвычайных ситуаций». То есть за печальные последствия наводнений на Лене в 2001 году, прошлогодний сход селевых лавин на Кавказе и других природных катаклизмов, а также разрушения домов от терактов и техногенных катастроф будет отвечать владелец квартиры из тихой подмосковной Рузы или Тулы. «Пока вся ответственность в случае стихийных бедствий, аварий и катастроф ложится на плечи федеральных и местных властей, -- объяснил чиновник, -- но компенсировать ущерб в полном объеме для государства разорительно, поэтому было бы правильным, чтобы часть расходов граждане взяли на себя».

Институт страхования как экономическую гарантию и неотъемлемую часть цивилизованного рынка недвижимости отрицать, безусловно, нельзя. И хотя идея «обязаловки» в страховании жилья не нова (еще Госстрах в бывшем Советском Союзе, по некоторым данным, имел 80 млн договоров страхования квартир), реализовать хорошо забытое старое, по мнению экспертов (см. мнения), сегодня вряд ли получится.

Вместе с тем потенциал добровольного страхования жилья весьма велик. Начальник отдела страхования имущества и технических рисков группы «Ренессанс-Страхование» Андрей Соколов связывает это с благоприятной политико-экономической ситуацией в стране, ростом доходов населения, а также с повышением страховой культуры в обществе. Определенным индикатором неизбежного роста страхового рынка за счет недвижимости можно считать и пристальное внимание к российскому рынку американского страхового монстра, компании AIG, с которой Госстрой на днях заключил соглашение о сотрудничестве.

Начальник отдела страхования имущества и технических рисков Группы «Ренессанс-Страхование» Андрей СОКОЛОВ:

-- В любом случае если речь идет об обязательном страховании, то это страхование не должно восприниматься как очередной налог. Кто получит плюсы и минусы от этого? Так, если возмещение по обязательному, то есть относительно дешевому, страхованию не позволит приобрести, построить, восстановить взамен поврежденной недвижимости новую (пусть даже по социальным нормам) -- это, наверное, минус для всех: и для страхователя, и для государства, и для страховщика.

Начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования компании «Ингосстрах» Игорь АЛЕКСАНДРОВ:

-- Жилье -- это собственность человека, и по Конституции этой собственностью он волен распоряжаться как ему угодно: продать, подарить, сжечь и так далее. Поэтому я считаю, что обязать человека страховать имущество помимо его воли -- значит ограничить его свободу распоряжения этим имуществом. Другое дело -- страхование ответственности, ведь из-за глупости отдельного человека не должны страдать другие. Если это будет страхование на рыночных условиях, то есть по действительной стоимости, то кто эту стоимость определит? Представьте себе огромную очередь людей с абсолютно разными квартирами, участками земли, домами... Их же нужно смотреть и оценивать. Технологически это очень трудно осуществить, ведь придется учитывать территориальные коэффициенты, степень риска. Кто это все будет считать? Это огромная работа, может, даже потребуется создание некоего независимого института по оценке собственности. Должно пройти лет десять, чтобы вся эта система заработала.

Президент Всероссийского союза страховщиков, депутат Госдумы Александр КОВАЛЬ:

-- Конечно, обязательное страхование совпадает с линией правительства по развитию страховой отрасли. Но есть одна сложность. По Гражданскому кодексу нельзя обязать гражданина застраховать свое имущество и свою жизнь. Можно только обязать страховать ответственность (как в случае с автострахованием) за эксплуатацию жилого помещения. Но без принятия поправок к ГК такой закон не пройдет. Своего рода выходом может стать так называемое вмененное страхование -- еще не обязательное, но уже и не добровольное. Например, государство дает вам квартиру при условии, что вы ее застрахуете, иначе вам ее не получить.

Заместитель директора Московского центра жилищного страхования Вадим ЗАГОРОДНИЙ:

-- Обязать собственника страховать свое жилье не так-то просто, для этого законодателям надо решить ряд юридических вопросов и чуть ли не Конституцию менять. Законопроект (об обязательном страховании жилья) еще очень сырой, его надо дорабатывать. В частности, необходимо в деталях прописывать механизмы возмещения ущерба, процедуру самого страхования. Непонятно, как будут страховать свое имущество те, кто имеет временную регистрацию, несколько квартир и живет в одной из них без прописки. Экономический уровень регионов, резко отличающийся в плане платежеспособности населения и по другим факторам, не позволяет ввести обязательное страхование жилья без четкой дифференциации и коэффициентов. Кроме того, у нас слишком большая страна и слишком разные географические и климатические условия: в Краснодарском и Ставропольском краях люди страдают от наводнений и потопов, в Сибири -- от лесных пожаров, а в горной Осетии -- от оползней и селей. И от чего тогда надо страховать свой дом или квартиру -- от всего сразу? Но зачем москвичу страховать свою жилплощадь от наводнения, а питерцу -- от лесного пожара?