Пока российские граждане еще не избавились от недоверия к страховым агентам, компании пытаются освоить новые технологии -- привлечение клиентов через Интернет. Задача сложная вдвойне: многие потенциальные клиенты вообще не осознают необходимости страховой защиты, а уж как выстроить вызывающий доверие механизм привлечения клиентов в Сети -- и представить трудно. Первое, что поняли страховщики, -- в основе продаж должен лежать понятный алгоритм. Поэтому без существенной доработки своих веб-ресурсов компаниям в Интернете делать было нечего.

Первопроходцем на отечественном рынке интернет-страхования стала группа «Ренессанс-Страхование», запустившая в октябре 1999 года первый в России качественный веб-проект «Renins.com -- страхование online». При его создании компания использовала западный опыт, и, по словам заместителя начальника отдела интернет-проектов «Ренессанс-Страхования» Екатерины Скуратовой, «перед компанией стояла задача не просто организации продаж через Интернет, но и популяризации этого направления в целом».

Через год свои представительства в Сети имело чуть более 10% работающих на страховом рынке компаний. И хотя некоторые из сайтов существовали уже с 1997 года (к примеру, сайт компании РОСНО), в большинстве своем они исполняли роль «визитки». Новый этап в развитии интернет-страхования начался с середины 2000 года, когда компании стали превращать свои сетевые проекты в полноценные информационные ресурсы.

Очевидно, что целевая аудитория онлайн-страхования, несмотря на глобальный характер Интернета, должна поддаваться четкой характеристике. Как рассказала нам руководитель отдела интернет-продаж Страхового дома ВСК Мария Коханюк, target group покупателей интернет-продуктов состоит из разных, непохожих друг на друга людей. «При этом нельзя сказать, что основным клиентом в этой сфере является молодежь как главный потребитель Интернета. Страхованием интересуются вполне взрослые люди, которым в силу занятости или психологии легче обратиться к страховщику через Интернет», -- говорит она. Екатерина Скуратова в числе главных посетителей страховых интернет-магазинов называет «представителей IT-бизнеса, банковской и финансовой сферы, консалтинга, рекламного бизнеса, СМИ, т.е. людей со средним и высоким уровнем дохода, широко использующих новые технологии и занимающих активную жизненную позицию».

«Интернет-продукты рассчитаны на обычных клиентов, т.е. физлиц, -- рассказывает Ирина Андреева из компании «Спасские ворота». -- Их просто выбрать и просто купить, а риск того, что вы станете жертвой мошенников, крайне мал. Каждый полис предполагает франшизу (неоплачиваемый страховой компанией размер ущерба) в различных проявлениях. В основном в качестве франшизы используется временной интервал -- с момента оплаты клиентом полиса до момента вступления в силу договора о страховании».

Что же все-таки удобно покупать через Интернет, а какую страховку ни за что не продаст никакой страховой брокер? Полностью в режиме онлайн, к примеру, в «Ренессанс-Страховании» можно застраховать «автогражданку», купить полис страхования от несчастного случая, страхования квартир и дач с ограниченным лимитом страховой суммы. В интернет-магазине компании «РЕСО-Гарантия» представлены все виды страхования, которыми она занимается. Популярны автострахование, страхование путешествующих, страхование имущества юридических и физических лиц, добровольное медицинское страхование, ответственности, грузов и др. В прошлом году, по данным замгендиректора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, через Сеть компания продала 1440 полисов на сумму более 25 млн рублей.

«Очень сложно застраховать в Сети то, что требует андеррайтинга -- осмотра и предварительной оценки объекта страхования», -- говорит замначальника департамента комплексного страхования «Ингосстраха» Алексей Колокольников. Нельзя застраховать авиационные и космические риски, также никто и никогда не станет страховать в Сети здоровье, ведь для определения тарифа человека нужно обследовать. Некоторые компании при покупке онлайн предоставляют клиентам скидки от 5 до 15% в зависимости от вида страхования.

Теперь об оплате. С одной стороны, этот процесс должен быть простым, с другой -- конфиденциальным. Основных способов оплаты четыре: с курьером при доставке полиса, кредитной картой, в отделениях банков по квитанции, которая формируется на сайте компании, и наличными в офисе страховщика. Первый и второй варианты используются редко -- с курьером дороже, да и не все требуют настоящий полис, довольствуясь распечаткой. Оплата кредитной карточкой невыгодна компаниям, поэтому чаще и привычнее платить за полис «живыми» деньгами -- в офисе или банке.

Лидеров российского рынка интернет-страхования вычислить сложно, поскольку объемы онлайн-продаж крайне невелики. Учитывая число продуктов, а также функциональность и богатство сервисных возможностей, можно сказать, что самым широким спектром страховых программ, которые покупаются и оплачиваются в режиме онлайн, обладает «Ренессанс-Страхование». Также стоит выделить веб-проекты «Ингосстраха», «РЕСО-Гарантии», РОСНО, ПСК, ВСК и «Стандарт-Резерва».

Сегодня продать страховку в Сети гораздо сложнее, чем, скажем, книгу или компакт-диск, ведь полис -- это вполне определенные гарантии страховщика, и людей, которые могут застраховаться в Интернете, в России действительно еще очень мало. «Очень важно реагировать на все поступившие заявки, в том числе и на заявки на консультации, поскольку они становятся своеобразным коммуникационным каналом с клиентом», -- считает Мария Коханюк из Страхового дома ВСК.