Сегодня россияне в основном страхуют автомобили, изредка дачи и квартиры. При этом жизнь не воспринимается как ценность, подлежащая страхованию. Рынок страхования жизни в России находится в зачаточном состоянии, существенно отставая по уровню развития даже от стран Восточной Европы. Хотя в последнее время и компании, и частные лица начинают проявлять интерес к этому виду страхования, имеющему большой потенциал.

Уровень развития рынка характеризуют такие финансовые показатели, как, например, сумма страховой премии на душу населения. В России эта цифра составляет 1 долл. США, в Индии -- 15 долл. США, а в странах Центральной и Восточной Европы -- более 100 долл. США.

Страхование жизни предполагает страховые выплаты, которые производятся при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно это составляет 5--10 и более лет).

За рубежом доля населения, пользующегося страхованием жизни, значительно превышает российский показатель. От наличия полиса зависит очень многое -- учеба, кредит в банке, пенсия и т.д. Делая в течение 20--30 лет страховые взносы, средний иностранец получает после этого солидную сумму -- 200--300 тыс. долл. или пожизненную ренту. Для развития экономики этих стран «длинные» деньги -- резервы страховых компаний также играют позитивную роль, позволяя осуществлять долгосрочные инвестиции. В странах Западной Европы доля взносов по страхованию жизни составляет 6--14%, а в нашей стране -- не превышает 1%. Годовые взносы по классическому страхованию жизни из расчета на одного человека составляют в России 80 центов, тогда как в Германии 700 долл., в США -- 1,6 тыс. долл., в Великобритании -- 3 тыс. долларов.

Необходимо отметить, что страхование жизни в нашей стране до революции было более развито, чем сейчас. Жизнь большинства кормильцев семьи, особенно высококвалифицированных наемных работников, была застрахована.

Главной проблемой развития накопительного страхования, характерной и для других российских финансовых институтов, является дефицит доверия. После «МММ», других пирамид, банкротств банков и инвестиционных фондов немногие готовы вкладывать свои средства на значительный срок. Кроме того, негативно повлияли и долги Госстраха перед населением, банкротства страховых компаний и различного рода «схемы» по оптимизации налогообложения.

«Развитие рынка накопительного страхования сдерживает определенное недоверие граждан к финансовым институтам, сложившееся в 1990-е годы, -- говорит заместитель генерального директора ООО «СК «ЭРГО Жизнь» Александр Рыбаков. -- Вопрос доверия -- основной вопрос в страховании. И в этой связи очень важно, чтобы страховые компании в полной мере осознали свою ответственность за рост доверия населения к сфере страхования. Другой фактор -- нехватка профессиональных финансовых консультантов, прекрасно знающих страховые продукты, хорошо ориентирующихся в вопросах налогообложения и вложения инвестиций. Большое значение для развития рынка накопительного страхования имеет совершенствование налогообложения, от чего выиграют и страховые компании, и работодатели, и, главное, граждане».

Отмечая, что доверие населения к частным финансовым институтам постепенно растет, президент компании ING Страхование жизни Ольга Руф-Фидлер говорит: «Страховщикам необходимо в первую очередь рассказать людям, что мы собой представляем, как работаем, какими средствами добиваемся доходности, как обеспечиваем надежность вложений и гарантии выплат. Компании необходимо быть открытой, прозрачной, клиентоориентированной. Сейчас россияне практически ничего не знают о страховании жизни -- как же они могут доверять нам? Поэтому распространение достоверной информации об этой услуге -- это главное, что поможет сдвинуться с мертвой точки».

Впрочем, качественные перемены уже происходят. По словам начальника аналитического отдела департамента стратегического анализа и развития ОАО «КапиталЪ Страхование» Андрея Бондаренко, «по итогам второго квартала 2007 года сбор премий по страхованию жизни составил 8,8 млрд руб., что превышает аналогичный показатель прошлого года на 85% (4,8 млрд руб.). Одновременно объем выплат достиг 6,1 млрд руб. против 4,1 млрд руб. за аналогичный период прошлого года». «Таким образом, изменения в российском страховании жизни носят революционный характер», -- считает Андрей Бондаренко.

Александр Рыбаков из СК «ЭРГО Жизнь» прогнозирует, что в ближайшие несколько лет рост рынка накопительного страхования составит 40--50% в год. По мере насыщения рынка темпы роста будут снижаться, но к 2010 году объем рынка страхования жизни может составить 5 млрд долларов.

Выбираем, на что копить

Накопительное страхование жизни является многогранным и дает возможность обеспечить свою старость, накопить средства на образование, крупную покупку, свадьбу, образование детям и т.д. Кроме того, человек, заключив договор долгосрочного страхования жизни, получает доход практически в чистом виде -- полученные накопления по долгосрочным договорам (5--10 и более лет) страхования освобождаются от налогообложения.

По словам генерального директора компании «МРГ Лайф» Нины Смирновой, пенсионное страхование также начинает развиваться, что объясняется ростом экономики страны, а также повышением интереса к страхованию жизни со стороны людей, компаний и государства. «Пенсионная реформа в России, безусловно, оказывает стимулирующее воздействие на рынок. Демографическая ситуация, когда снижается рождаемость и увеличивается средняя продолжительность жизни, должна подтолкнуть молодое поколение к тому, чтобы задуматься и самостоятельно позаботиться о пенсионных накоплениях», -- отмечает Нина Смирнова.

Страхование позволяет реализовать различные варианты пенсионного обеспечения: у страхователя есть право выбора валюты договора страхования, порядка уплаты страховых взносов (единовременно либо в рассрочку), размера страховых взносов. Договор пенсионного страхования предоставляет страхователю право самому определить размер будущей пенсии, сроки ее выплаты (временная либо пожизненная пенсия), назначить выгодоприобретателей для получения пенсии. Также по желанию страхователя возможно изменить сроки действия договора страхования, увеличить или уменьшить размер взносов и величину пенсии до момента начала пенсионных выплат.

Зарубежные страховщики, работающие в России, имеют возможность использовать здесь опыт и технологии своих материнских компаний. «Мы сформировали солидный портфель страховых программ как для личного, так и для корпоративного страхования жизни, -- рассказывает Александр Рыбаков из «ЭРГО Жизнь». -- Это программы срочного, долгосрочного страхования жизни, страхования от несчастного случая для детей и взрослых, смешанного страхования жизни, предусматривающего в одном пакете как накопление финансовых средств, в том числе и для пенсионного обеспечения, так и страховую защиту семьи кормильца на случай его ухода из жизни. Мы предлагаем уникальную программу страхования образования для детей и гарантируем оплату обучения ребенка даже в случае ухода родителя из жизни и прекращения уплаты взносов. Дополнительно компания разработала программы освобождения от уплаты взносов при наступлении инвалидности, страхования на случай наступления критических заболеваний».

Преимуществом пенсионных программ является гарантированная доходность, которая не может быть уменьшена в течение всего срока страхования, вариабельность программ по срокам страхования, срокам и порядку выплаты пенсии, периодичности уплаты страховых взносов. Гарантированная доходность означает, что страховщик не может уменьшать процентную ставку в течение срока действия договора, в то время как банки обладают таким правом в отношении депозитов. В случае благоприятной экономической ситуации на рынке, наблюдающейся сейчас, страховая компания получит "незапланированный доход". При этом страховщики могут выплачивать до 85% этого дохода своим клиентам в отличие от банков, оставляющих эти средства у себя.

Риск -- за дополнительную плату

Накопительное и пенсионное страхование жизни, как правило, предусматривает рисковую составляющую, или, иными словами, ситуацию, при которой застрахованный не доживет до срока, с которого начнутся выплаты. Например, пенсионное страхование может предусматривать временные либо пожизненные ежемесячные пенсионные выплаты, в том числе с гарантированным периодом выплат. Это означает, что в случае смерти застрахованного пенсия будет выплачиваться до конца гарантированного периода, получателем выплат будет заранее назначенный выгодоприобретатель.

Представим трагическую, но вполне реальную ситуацию: мужчина 40 лет был застрахован по пенсионной программе, предусматривавшей отчисления в течение 20 лет. Через три года действия пенсионной программы он погиб в ДТП. При этом родственники погибшего получат гарантированную страховую сумму плюс инвестиционный доход за этот срок. Наличие рисковой составляющей выгодно отличает пенсионное страхование от банковских вкладов. При аналогичной вышеописанной ситуации банк через полгода после вступления родственников в права наследования выплатит им только сумму уплаченных вкладчиком средств плюс процент по вкладу за три года.

Платой за дополнительные гарантии является более низкая по сравнению с банковскими депозитами и операциями на рынке ценных бумаг доходность. Но в долгосрочной перспективе более высокая надежность превалирует над доходностью.

«Мировой опыт показывает, что типичный клиент по страхованию жизни -- это представитель среднего класса, -- рассказывает генеральный директор СГ «Региональный альянс» Зенон Олбрис. -- Это объясняется тем, что представители данного сегмента имеют достаточно средств для покрытия текущих расходов, связанных с питанием, проживанием, совершением необходимых покупок. Однако этот уровень жизни может поддерживаться только при условии постоянного получения дохода, который, несомненно, будет значительно ниже после окончания трудовой деятельности. При этом у данной категории есть временно свободные средства, которые могут быть направлены на долгосрочное инвестирование, осуществляемое с использованием механизмов страхования жизни».

Мировой опыт показывает, что ежемесячные расходы в размере порядка 10% от заработной платы являются «безболезненными», а соответственно могут быть направлены для решения вопроса создания собственного пенсионного (или резервного) фонда.

В борьбе за клиента

Компании, работающие в секторе страхования жизни, на пути к клиенту делают ставку на традиционный канал продаж -- формирование агентских сетей. «Исходя из нашего опыта сеть подготовленных финансовых консультантов -- это наиболее эффективный канал продаж для развивающихся рынков. Именно поэтому мы планируем в первую очередь работать в этом направлении», -- говорит г-жа Руф-Фидлер.

Александр Рыбаков также считает агентскую сеть наиболее эффективным каналом продаж продуктов страхования жизни. «Продажи через агентов дают возможность компании персонифицировать работу с клиентами, предоставлять гражданам услуги на профессиональном уровне непосредственно в местах их проживания. Также эффективны, на наш взгляд, прямые офисные продажи. В перспективе по мере развития рынка страхования жизни может возрасти роль и специализированных брокеров. Распространенный на Западе канал продаж услуг Bancassurance (банковские окна) еще не получил достаточного распространения, однако данный канал продаж, на наш взгляд, является, несомненно, перспективным», -- говорит заместитель гендиректора «ЭРГО Жизнь».

Очень важно правильно выбрать страховую компанию, ведь клиент доверяет компании свое будущее на много лет вперед. Поэтому должна быть уверенность, что с ней ничего не случится. Потенциальному страхователю следует изучить историю компании, посмотреть различные рейтинги т.д. Сейчас страховщики выделяют страхование жизни в отдельные компании, поэтому нелишне уточнить, к какой страховой группе относится страхующая жизнь компания. Очевидно, что выбор лучше сделать, ориентируясь на известность и успешность родственной компании, занимающейся страхованием «нежизни».

Стоит ли делать для себя различия между российскими компаниями и «иностранцами»? Сами представители западных компаний, отвечая на этот вопрос, говорят, что конкурентная ситуация все расставит по своим местам.

«Сегодня в России работает целый ряд иностранных страховых компаний. Каждый солидный игрок может занять свою нишу. Приход иностранных страховщиков, бесспорно, обострил конкуренцию. А она, в свою очередь, способствует повышению качества услуг, уровня обслуживания клиентов, появлению новых интересных продуктов», -- говорит Александр Рыбаков из «ЭРГО Жизнь». С этим согласна г-жа Руф-Фидлер: «На рынке страхования жизни все компании будут конкурировать, вне зависимости от российского или иностранного происхождения. Конкуренция заставляет компании быть более открытыми и ориентированными на потребности клиентов. От здоровой конкуренции прежде всего выигрывает потребитель страховых услуг. Потребители выбирают страховщика не по происхождению компании, а по другим критериям, к которым относятся прежде всего надежность, уровень сервиса, профессионализм. Основания для успеха, на наш взгляд, имеют все».