Российские кредитные организации привлекают меньше депозитов и выдают все больше кредитов, занимая для этого средства за рубежом. При этом уровень распространения банковских услуг в нашей стране уступает не только западным странам, но и странам Восточной Европы. Об этом свидетельствуют данные обзора центра маркетинговых исследований ВТБ-24. По мнению аналитиков, Россия не скоро сможет выйти на европейский уровень из-за короткой истории бесперебойной работы финансовой системы и отсутствия реального государственного содействия, которое затрагивало бы все население страны.

«В 2006-м -- начале 2007 года среднемесячный темп прироста депозитов превысил 2%, отставая от темпа приростов кредитов почти в два раза. На протяжении нескольких кварталов население брало больше кредитов, чем приносило депозитов. Снижение сальдо операций с населением вероятно и в третьем квартале 2007 года», -- говорится в исследовании банка.

Аналитик Номос-банка Александр Митус считает, что наличие роста -- это положительная тенденция. «Ведь вовлеченность нашей банковской системы в экономику страны очень низкая как в плане привлечения средств населения, так и в плане размещения средств, -- говорит он. -- Таким образом, реализуется перераспределительная функция банковской системы». Однако судить о долгосрочных тенденциях по среднемесячным изменениям нельзя, подчеркивает специалист. Превышение темпа прироста кредитов по сравнению с вкладами свидетельствует как о неравномерном развитии отдельных сегментов банковского сектора, так и о предпочтении населения больше тратить, чем копить.

Аналитик ФК «Уралсиб» Антон Табах констатирует, что преобладание кредитов над депозитами -- следствие опоры банков на заимствования за рубежом. «Привлекать средства у населения дорого, -- указывает он. -- Единственная организация, которая может позволить себе заниматься этим, -- Сбербанк. Ведь он располагает очень большим количеством вкладов «до востребования» и может делать с процентными ставками все, что хочет».

Согласно исследованию, Сбербанк на 1 июня текущего года занимает на рынке депозитов долю в 58,45%. На следующих почетных местах с большим отставанием находятся ВТБ-24, Банк Москвы и Росбанк, у них 2,9%, 2,4% и 1,34% соответственно.

По словам директора центра маркетинговых исследований ВТБ-24 Дмитрия Лепетикова, в российских регионах население предпочитает вкладывать средства в местные кредитные организации, а занимать деньги у федеральных банков. «Граждане считают, что «свои» банки являются более надежными, -- отметил г-н Лепетиков. -- А когда речь идет о кредитах, главную роль играют условия предлагаемых продуктов».

Как отмечает Антон Табах, во всех регионах в большом количестве присутствует все тот же Сбербанк, который и кредитует, и принимает средства у населения. «Но даже если его нет, крупным федеральным банкам проще и дешевле привлекать зарубежные заимствования, и они могут предложить кредиты населению на более выгодных условиях, -- указывает эксперт. -- С другой стороны, региональный банк при отсутствии заемных средств вынужден привлекать средства у населения».

«По доле банковской системы в ВВП Россия приближается к странам Восточной Европы. По уровню проникновения банковской системы страны Западной Европы значительно опережают Россию», -- отмечают авторы исследования.

Александр Митус из Номос-банка указывает, что наше отставание обусловлено относительно короткой историей функционирования финансовой системы страны. «Кризис 1998 года подорвал доверие населения к банковской системе, а система страхования вкладов была разработана лишь по прошествии пяти лет, -- отмечает он. -- Здесь важна не только и не столько роль самих коммерческих банков, а реализация государственного содействия развитию финансовой системы в стране. Такой программы, затрагивающей все население страны, пока не создано».

Также в исследовании говорится, что при сохранении нынешних темпов роста «уровень развития российской банковской системы к 2010 году окажется выше, чем у быстрорастущих государств Центральной и Южной Америки (Аргентины, Бразилии, Мексики)».

Однако, по мнению Антона Табаха, нельзя сравнивать Россию с Бразилией. «В Бразилии даже самые малообеспеченные слои населения имеют банковские счета, -- говорит аналитик. -- Так что в плане распространенности банковских услуг России до Бразилии очень далеко». Отставание нашей страны г-н Табах также объясняет историческими причинами. В отличие от России в европейских странах давно не было структурных финансовых кризисов, банковские счета не замораживали. «Нет смысла сравнивать нашу банковскую систему со Швейцарией, например, где все спокойно уже больше 200 лет, -- говорит он. -- Но нужно сравнивать нас с Гондурасом и Аргентиной».