Банк России вчера напомнил, что требование раскрывать
эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам обязательно для исполнения всем банкам, практикующим массовую выдачу кредитов. Уже с 1 июля при проверках регулятор будет контролировать и то, как соблюдается это требование. А банки, уклоняющиеся от раскрытия эффективной ставки по кредитам, рискуют удостоиться специальной проверки -- по следам жалоб граждан в Центробанк. При этом ЦБ считает нормальным порядок информирования заемщика об ЭПС до того, как заемщик подпишет кредитный договор. А размер эффективной ставки должен указываться в договоре. Впрочем, порядок информирования об ЭПС и ее состав все же может меняться -- они не определяются нормативными актами ЦБ и еще будут обсуждаться.
Директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский вчера обратил внимание журналистов, что информирование об эффективной процентной ставке установлено нормативным документом ЦБ, а значит, выполнять его банки обязаны. «Нормативный документ ЦБ (положение 254-П), конечно, не имеет статуса закона, но он обязателен к исполнению, -- сказал он, выступая на пресс-конференции, посвященной вступлению в силу новых требований к банкам. -- К сожалению, наших полномочий недостаточно, чтобы обязать все банки это делать. Те, что работают с заемщиками и ссудами на индивидуальной основе, не обязаны раскрывать ЭПС».
Таким образом, с 1 июля обязанность раскрывать ЭПС коснется только банков, кредитующих «поточным» методом, то есть на основе типовых договоров, единых для всех заемщиков. А таковых -- большинство. При этом, добавил г-н Симановский, рассчитывать эффективную процентную ставку нужно обязательно по той формуле, которая указана в положении ЦБ. Что же касается разъяснительных писем ЦБ, они не обязательны к исполнению, отметил глава надзорного департамента ЦБ: «Это разъяснения того, как Центробанк видит эту ситуацию. Мы готовы вместе обсуждать это понимание дальше». Но именно в разъяснениях ЦБ указывал, какие именно расходы банкам следует включать в эффективную ставку, поэтому вариации расчетов возможны, признался г-н Симановский.
Судя по письмам, направляемым банковскими ассоциациями в Центробанк, больше всего обсуждению подвергнутся две проблемы -- нужно ли включать в эффективную ставку абсолютно все расходы, связанные с кредитом, пусть это даже будет плата страховщикам или нотариусу, а также что назвать достаточным информированием заемщика. По первому вопросу у банкиров и ЦБ пока нет единого мнения. «По нашему мнению, платежи в адрес третьих лиц (нотариусы, страховщики) могут включаться в эффективную ставку только в том случае, если банк навязывает услугу -- например, выдает кредит только при условии пользоваться конкретной компанией и т.п.», -- заявил председатель Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. На днях он подписал письмо в Центробанк с просьбой отложить обязательное раскрытие ЭПС до того момента, как компромисс будет найден. Г-н Тосунян уверен, что рассчитывать ЭПС нужно по иной формуле, чем та, что предложена ЦБ. При этом свою формулу он не предложил.
Что касается процедуры информирования банками своих клиентов о том, какие эффективные ставки по кредитам они предлагают, то эта процедура недостаточно регламентирована Центробанком, что может вызвать разные толкования и злоупотребления, отмечают банкиры. «Мы разъясняли, что ЭПС должна указываться в договоре или иным образом. В нашем представлении ставку надо раскрывать до того, как заемщик подпишет договор», -- отметил г-н Симановский. По его словам, сейчас в ЦБ поступают вопросы от банков по способам информирования: например, может ли считаться достаточным сообщение об эффективной ставке через оператора колл-центра. Все это станет поводом для обсуждений, сказал представитель регулятора, но пока же главным свидетельством информирования заемщика об ЭПС будет его подпись в кредитном договоре.
«Размер ставки будет указан в приложении к договору заемщика тем же шрифтом, что и сам договор. Узнать ЭПС по продукту клиент может еще до подписания договора: в колл-центре банка, на сайте и в информационных листовках на стойках в отделениях и точках продаж», -- рассказал президент Джи И Мани банка Ричард Гаскин. Банк, кстати, уже подготовил информацию о своих эффективных ставках уже сейчас: как говорится в соответствующем пресс-релизе, ЭПС по кредиту наличными составляет 17--69%, по кредитной карте VISA Instant -- 58--61% в зависимости от размера лимита (20--35 тыс. руб.), а по потребительским кредитам -- 22--65%.
С 1 июля Банк России в рамках очередных проверок банков начнет контролировать и соблюдение требований по раскрытию ЭПС. «Если банки не предоставляют своему заемщику информации об ЭПС, рассчитанной по формуле в постановлении 254-П, -- это будет нарушением, -- указал г-н Симановский. -- А если рассчитывают, но включают в нее далеко не все расходы -- это выяснится при проверке. И если такой расчет банка будет сильно отличаться от аналогичных кредитов -- вопросы возникнут». В свою очередь первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев выразил вчера опасение, что банкиры найдут способ обойти требования по раскрытию ЭПС: «Боюсь, что некоторые банки, привыкшие сверх меры зарабатывать на заемщиках, могут предпочесть перейти на индивидуальную работу с кредитами, что не обязывает раскрывать ЭПС. Но надеюсь, скоро ситуация изменится -- уже приняты в первом чтении поправки в закон о банковской деятельности, которые обяжут уже все без исключения банки раскрывать ЭПС».
Минюст подготовил поправки к закону «О банках и банковской деятельности», касающиеся изменения ставок по банковским вкладам, говорится на интернет-сайте министерства
. «Действующая редакция ст. 29 закона допускает одностороннее изменение (в том числе уменьшение) банком процентной ставки по вкладам в случаях, предусмотренных договором с клиентом», -- объясняет свою инициативу Министерство юстиции. А это противоречит Конституции и Гражданскому кодексу. Противоречие было зафиксировано в постановлении Конституционного суда еще в 1999 году. После внесения поправок ст.29 закона «О банках и банковской деятельности» будет звучать так: «Одностороннее уменьшение кредитной организацией определенного договором банковского вклада размера процентной ставки по вкладу... не допускается, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».
