Услуга автокредитования продолжает сохранять популярность на рынке. Россияне с удовольствием пересаживаются на новые автомобили, а банки с удовольствием предоставляют гражданам деньги на покупку этих автомобилей. Высокая степень конкуренции среди банков привела к тому, что ставки по автокредитам на рынке выравнялись и сегодня составляют 9--10% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

Опрошенные банкиры уверены, что спрос на автокредитование имеет огромные резервы роста и еще долго не упадет. «Ситуация на рынке автокредитования за последнее время существенно изменилась. Все больше клиентов получают возможность получить кредит. Связано это с ростом уровня доходов, а также и с тем, что банки предъявляют к потенциальному получателю автокредита минимум требований, характеризующих его платежеспособность, -- и это основная составляющая такого изменения», -- говорит зампред правления банка "Союз" Екатерина Демыгина. По ее мнению, если в прошлом году в кредит продавалось 20--30% новых машин, то в наступившем объемы составят 60--80%. «Конечно, предел будет достигнут, но произойдет это через несколько лет», -- считает она.

Спрос на автомобили, высокий сам по себе, подогревается еще и доступностью кредитов на приобретение автомобилей, отмечает директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. «Рынок автокредитования является высококонкурентным, что, несомненно, благоприятно влияет на условия кредитов, -- говорит банкир. -- И, как мы сейчас видим, условия в большинстве банков практически одинаковы: пять лет, 9% годовых, 0% первоначальный взнос».

«Продажи новых иномарок в стране растут, кредит популярен у населения, мы постоянно меняем программы и не испытываем недостатка в желающих ими воспользоваться», -- рассказывает начальник управления торговой сети департамента розничного бизнеса Собинбанка Евгений Стародубцев.

Однако, отмечает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов, в рамках классических кредитных программ рынок уже насыщен: «Банки предлагают клиентам весьма похожие процентные ставки и сроки, а также предъявляют практически идентичные требования к потенциальным заемщикам, в том числе и по объему предоставляемых документов». «В борьбе за заемщиков банки предлагают все больше и больше вариантов кредитных программ, предъявляя все менее жесткие требования. Что в свою очередь расширяет круг лиц, которые могут воспользоваться тем или иным кредитным предложением, -- говорит ведущий проекта по автокредитованию Газэнергопромбанка Максим Белов. -- На сегодня самые популярные программы по автокредитованию -- без первоначального взноса с рассрочкой платежа под 0%, экспресс-кредитование («автомобиль за 1 час»), а также различные совместные программы банков и автодилеров, продукты типа buy-back (гарантированный обратный выкуп машины)».

Таким образом, речь о существенном снижении процентных ставок как инструменте конкуренции между банками уже не идет. «На сегодняшний день предложения по автокредитованию наиболее полно представлены в Москве, при этом региональный рынок недостаточно насыщен. Именно в этом направлении будет развиваться стратегия банков в ближайшей перспективе», -- полагает директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин.

Там же, где рынок изобилует предложением, банкиры намерены бороться между собой при помощи всевозможных спецпрограмм. «У всех банков базовые процентные ставки примерно одинаковые, и вряд ли стоит надеяться на их снижение. Поэтому нам приходится привлекать клиентов другими способами: уровнем сервисного обслуживания, специальными акциями, программами, подарками и так далее», -- говорит руководитель отдела развития управления автокредитования Внешторгбанка Розничные услуги Анна Ушакова.

«Фактически самая низкая ставка, которую банки могут предложить заемщикам, не может составлять менее 9%. Однако возможности маневрирования есть -- как финансовые, так и маркетинговые. В первом случае основная идея заключается в том, что с рядом автосалонов-партнеров банки разрабатывают специальные программы, согласно которым автодилер компенсирует своим покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту. Во втором случае речь идет об «интересной подаче» кредитной программы. Например, банком «Союз» совместно с автосалонами «Авес» и «Дженсер» реализуется программа «Кредит на «отлично»!»: первоначальный взнос -- 5% от стоимости автомобиля, срок кредита -- пять лет, удорожание автомобиля за год -- 5% (при ставке 9,3% годовых)», -- приводит пример Екатерина Демыгина.

МДМ-банк довел до 1000 число автосалонов-партнеров. Развивались внутренние каналы продаж автокредитов -- был начат прием заявок через call-центр и увеличено количество допофисов, в которых осуществляется прием заявок и проведение сделок.

В свою очередь, Московский кредитный банк в прошлом году дифференцировал процентные ставки в зависимости от доли участия клиента собственными сбережениями и сроком кредита, увеличил срок кредитования до пяти лет. А в этом году, рассказывает замначальника управления кредитования физических лиц МКБ Ольга Никитина, банк совместно с автосалоном «Обухов автоцентр» предложил клиентам приобрести автомобили марки Volvo по «программе-65»: продажа автомобиля производится с двухлетней отсрочкой 60--65% стоимости автомобиля, а на оставшиеся 40--35% банк предоставляет кредит. Учитывая, что начисление процентов производится только на сумму предоставленного банком кредита, эта программа позволяет клиенту снизить ежемесячную нагрузку по кредиту более чем в два раза. В конце срока кредита заемщик имеет возможность расплатиться за автомобиль полностью без каких-либо дополнительных выплат или выставить автомобиль на продажу по договору комиссии в том же автосалоне, где он был приобретен.

А Станислав Волошин из Импэксбанка предполагает, что в будущем все больше будут развиваться совместные программы банков и автопроизводителей. «Как пример можно привести опыт работы Raiffeisen при реализации совместной программы кредитования на приобретение автомобилей марки Ford, -- говорит он. -- Toyota в будущем планирует зарегистрировать в России собственный банк деятельность которого в основном будет направлена на выдачу кредитов на приобретение автомобилей Toyota». Такие проекты направлены на дальнейшее снижение стоимости кредитов для потребителей и увеличение объемов продаж.

На фоне удешевления кредитов, как отмечают банкиры, постепенно растет спрос на автомобили более высокой ценовой категории. В Транскредитбанке, например, потенциальные клиенты чаще выбирают иномарки в ценовом диапазоне от 20 до 30 тыс. долл. «В данный момент большое количество клиентов предпочитает практичные автомобили японского и корейского производства, отвечающие требованиям конкретного клиента, ценовая категория которого в среднем до 30 тыс. долл., -- говорит Анна Ушакова из Внешторгбанка Розничные услуги. -- Но в связи с общим повышением уровня жизни уже сейчас прослеживается тенденция к спросу на более дорогие автомобили европейских марок даже у клиентов со средним уровнем доходов».

По данным зампреда правления Абсолют-банка Олега Скворцова, в категории 15--20 тыс. долл. наибольшим спросом пользуются марки Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera. В следующей ценовой категории (20--40 тыс. долл.) популярны Mazda 3, Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera. Замруководителя блока "Розница" МДМ-банка Иван Артамонов добавляет, что в самом дешевом сегменте (до 10 тыс. долл.) спросом пользуется продукция Daewoo, а среди дорогих марок (свыше 30 тыс. долл.) -- Nissan, Audi, BMW, Toyota.

Доступность автокредитов повышается и благодаря тому, что банки резко сократили «бюрократическую» часть при рассмотрении заявок. Так, в целом ряде банков клиент должен представить лишь копию паспорта и трудовой книжки, а справка о доходах или водительские права не требуются. «Банки стремятся минимизировать перечень документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, но это связано не со снижением требований к потенциальному заемщику, а с тем, что методика этих банков позволяет оценивать доход заемщиков не на основании справки о доходах, а на основании косвенных признаков. Например, отсутствие свидетельства о регистрации брака или диплома о высшем образовании не является доказательством того, что такие клиенты будут хуже платить по кредиту», -- говорит Ольга Никитина из Московского кредитного банка.

Однако снижение требований не вызывает у банкиров беспокойства с точки зрения невозврата автокредитов, поскольку автомобиль они рассматривают как качественный залог. «Среднее «качество» клиента в стандартном кредите не ухудшилось, -- комментирует Анна Ушакова из ВТБ. -- Немного другая ситуация с клиентами по экспресс-кредитованию, в котором потенциального заемщика заведомо невозможно проверить на 100%, поэтому банку приходится в этом случае защищать свои риски повышенными ставками».

Тем не менее проблемная задолженность есть и в сегменте автокредитов. Но банкиры крайне неохотно комментируют этот вопрос. Точными данными не обладает и ЦБ. Как отметила недавно на конференции банковской ассоциации «Россия» завсектором департамента банковского регулирования и надзора Банка России Галина Петрова, доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в 200 крупнейших банках страны составила в 2005 году 3,5% (в целом по банковскому сектору этот показатель составил 1,9%). Но, подчеркнула г-жа Петрова, реальная картина по данному показателю существенно хуже: «Это достаточно оптимистичная цифра, поскольку отчетность банков не содержит информации о пролонгированных ссудах». Опрошенные банкиры считают, что показатель просроченной задолженности по автокредитам составляет менее 1%.