Воодушевленные размахом программы лекарственного обеспечения льготников реформаторы и участники фармрынка, допущенные Министерством здравоохранения и социального развития к освоению выделяемых государством в 2005-м 50,8 млрд руб., намереваются предложить россиянам новую схему покупки медикаментов. В последние несколько недель Минздравсоцразвития начало изучать ответную реакцию общества и правительства на возможность введения в России массового добровольного лекарственного страхования, участникам которого обещают скидки в размере 50--70% при покупке лекарств. Ссылаясь на зарубежный опыт, авторы этой инициативы обещают уже через несколько лет сделать доступными для большинства населения даже дорогостоящие современные препараты, только что появившиеся на рынке. Ведь предполагается, что право на существенную скидку при посещении любой аптеки будет предоставляться в обмен на необременительные ежемесячные взносы, судя по последним утечкам из Минздравсоцразвития, реформаторы уже просчитали даже тарифы. Во всяком случае, в прессу уже запущена цифра стоимости полиса ДЛС -- 70 руб. в месяц.

По большому счету идея добровольного лекарственного страхования не нова. Такое предложение озвучивалось и предыдущим главой медицинского ведомства Юрием Шевченко, когда после отмены льготы по НДС цены на лекарства в России резко пошли вверх. Впрочем, дальше разговоров тогда дело не пошло, хотя слова министра запали в душу многим участникам фармрынка. Производители после этого начали все чаще заявлять, что эффективные лекарства и уж тем более оригинальные препараты, на разработку которых уходят годы и миллионы, не могут быть дешевыми по определению. А импортеры уверяли, что насыщение рынка новыми разработками зарубежных компаний-лидеров не может быть необременительным для кошельков потребителя без поддержки государства либо страховщиков, использующих в своей работе принцип «здоровый платит за больного».

Собственно, именно эти участники российского фармрынка и сейчас поддерживают инициативу Минздравсоцразвития, предлагая использовать опыт, который появится в ходе реформы системы лекарственного обеспечения льготников. Между тем под давлением Госдумы реформаторам уже пришлось исключить из программы «Льгота-2005» страховые компании, и, следовательно, апробировать экспериментально механизмы всероссийского добровольного лекарственного страхования в ближайшее время будет очень сложно. К тому же страховщики, уже столкнувшиеся с тем, что руководители Минздравсоцразвития могут поставить свои политические интересы выше данных ранее обещаний и поменять по ходу правила игры, сегодня настороженно, если не сказать скептически, относятся к этой инициативе ведомства Михаила Зурабова.

«Если страхование будет избирательным, провал неминуем»

К настоящему моменту условия лекарственного страхования еще не определены. Вместе с тем если страхование лекарственного обеспечения будет добровольным, то это автоматически сделает этот рынок очень убыточным для страховщиков. Очевидно, что страховать свое лекарственное обеспечение будут только те люди, которые заведомо знают, что им в ближайшем будущем придется серьезно потратиться на лекарства.

Сегодня страховые компании не слишком охотно страхуют частных клиентов по добровольному медицинскому страхованию. Это связано с тем, что многие уже имеют полисы корпоративного ДМС и зачастую даже своих родственников страхуют по льготным программам. Поэтому если человек желает застраховаться в частном порядке, то в большинстве случаев это означает, что он уже имеет определенное заболевание и нацелен на конкретное лечение за счет страховщика. Таким образом, вероятность того, что частный клиент принесет в компанию большие убытки, во много раз выше, чем при корпоративном страховании.

Кроме того, страховщики при страховании лекарственного обеспечения должны сами определять тариф, и особой выгоды для людей здесь не будет, поскольку к стоимости лекарств добавятся расходы на ведение дела страховой компании.

Скорее вся полемика вокруг этой инициативы -- это увод в сторону общественного мнения от проблемы, возникшей сегодня со страхованием лекарственного обеспечения льготных категорий граждан, откуда, собственно, страховщиков пытаются выдавить. Скорее всего добровольно страховать свое лекарственное обеспечение граждане не будут, а в таком случае страховые компании не захотят в этом участвовать по причине гарантированной высочайшей убыточности.

Для того чтобы эта инициатива была интересна всем -- и людям, и государству, и страховщикам, -- прежде всего нужна всеобщность. Этот закон можно сравнить с ОСАГО: если будет стопроцентный охват страхованием всего населения, то закон будет выполнять свою социальную функцию в полной мере. Если же он будет избирательным и добровольным, то провал этой инициативы неминуем.

«Принцип «здоровый платит за больного» сразу действовать не будет»

Страхование лекарственного обеспечения, по сути, не является чем-то новым для российского страхового рынка. Сегодня многие страховые компании предлагают программы страхования лекарственного обеспечения в рамках добровольного медицинского страхования. Но введение в России системы добровольного лекарственного страхования всех граждан требует принятия ряда изменений в действующее законодательство. В частности, необходимо в законодательном порядке регламентировать деятельность страховых компаний, осуществляющих добровольное лекарственное страхование, уточнив порядок их лицензирования. Для того чтобы заинтересовать страхователей, нужно предусмотреть налоговые льготы предприятиям, заключающим договоры лекарственного страхования своих сотрудников, аналогично добровольному медицинскому страхованию, то есть отнести расходы на взносы по ДЛС на себестоимость продукции.

Несомненно, снижение для граждан финансовых затрат на приобретение лекарств и реализация механизмов лекарственного страхования увеличат доступность всех препаратов, в том числе и более современных, дорогостоящих. Соответственно, увеличится их потребляемость, как при амбулаторном, так и при стационарном лечении. Объемы фармрынка могут значительно увеличиться. Это позитивные факторы введения системы лекарственного страхования.

Увеличение объемов фармрынка должно способствовать ограничению роста цен на лекарственные препараты. Но в условиях существующей действительности не исключена обратная реакция рынка: цены на лекарственные препараты начнут расти, что сведет на нет все преимущества лекарственного страхования. Предотвратить возможный рост цен возможно, только введя реальные механизмы регулирования цен, в том числе обеспечив реальное участие в данном процессе страховых компаний как окончательных плательщиков.

Определить объемы рынка и количество лиц, заинтересованных в лекарственном страховании, на сегодняшний день достаточно сложно. Вообще это все население, не вовлеченное в программу льготного лекарственного обеспечения. С другой стороны, несомненно, что в первую очередь страховаться будут люди, страдающие хроническими заболеваниями, часто болеющие и нуждающиеся в постоянном приеме лекарств. Здоровые же люди менее заинтересованы в лекарственном страховании и не будут страховаться немедленно. Следовательно, принцип «здоровый платит за больного» при этом виде страхования сразу действовать не будет. Поэтому можно сказать только одно: на первом этапе добровольное лекарственное страхование может быть заведомо убыточным видом деятельности. А это требует особого внимания, как страховщиков, так и государства, поскольку необходимы эффективные меры финансовой стабилизации данной системы, особенно на первых этапах ее функционирования.