Один из важнейших этапов банковской реформы -- внедрение системы страхования вкладов -- начал реализовываться сразу после окончания летнего «кризиса доверия» к банкам. Однако без принятия закона о «безотзывных» вкладах, закрывать которые без потерь можно только после предварительного уведомления банка, эта мера не будет по-настоящему эффективной для рынка (тем более что в июле ЦБ уже гарантировал вкладчикам компенсации в 100 тыс. руб. по большинству видов депозитов).

Система страхования вкладов должна обеспечить дополнительный приток сбережений граждан в банки, и с этой задачей она, видимо, справится, даже несмотря на существующий закон о компенсационных выплатах Банка России. Раз система получает PR-поддержку Агентства по страхованию вкладов (очень кстати разработавшего привлекательную символику для банков -- участников системы), ЦБ и экспертов, вкладчики так или иначе к ней потянутся. Но хорошо это или плохо? С одной стороны, безусловно, хорошо: банки получат дополнительные деньги, какая-то их часть достанется и реальному сектору в виде кредитов. С другой стороны, не очень хорошо. Проблема, как ни странно, именно в том, что доля средств населения в банковских активах может существенно увеличиться.

Согласно опубликованным на прошлой неделе данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), «депозиты физических лиц по-прежнему являются основным источником формирования ресурсной базы банковской системы». «По состоянию на 1 июля 2004 года отношение вкладов граждан к совокупным банковским пассивам достигло 28,6%, увеличившись с начала года на 1,6 процентных пункта, -- пишет АСВ. -- В региональных банках на долю вкладов населения приходится 26,6% пассивов. В то же время московские банки в основном ориентированы на привлечение средств предприятий и организаций (удельный вес депозитов населения в пассивах не превышает 11,7%)». Без учета Сбербанка концентрация пассивов на частных вкладах еще меньше: «В Сбербанке России средства физических лиц составляют 60,6% пассивов. В целом без учета Сбербанка России доля вкладов населения в пассивах кредитных организаций по состоянию на 1 июля 2004 года составляет 15,5% (13,6% на 1 января 2004 года)».

Однако, как показал кризис, даже при такой незначительной роли частных депозитов в бизнесе банки чрезвычайно уязвимы, если вкладчики начинают «бежать». Согласно статье 837 Гражданского кодекса, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Право это является абсолютно безусловным, то есть каждый вкладчик может изъять свои деньги из банка без предварительного уведомления или штрафа, а банк лишается возможности планировать инвестиции и нормально управлять ресурсами. Жертвой этого положения едва не стал Альфа-банк, отчасти оно погубило «Диалог-Оптим» и ряд других участников рынка.

Законопроект, корректирующий 837-ю статью ГК, готовится более года, однако когда и в каком виде он будет принят, пока неизвестно, и получается, что без него система страхования вкладов может означать только одно: дополнительные риски.

Они были первыми

В систему страхования принято уже 87 банков

Первые банки были приняты в систему страхования вкладов 21 сентября этого года: Агроинкомбанк (Астрахань), ЕАТПБанк (Астрахань), Бежица-банк (Брянск), Вологдабанк (Вологда), «Вологжанин» (Вологда), "Крайний Север" (Камчатская обл.), "Хлынов" (Киров), Кубанский универсальный банк (Краснодар), Мак-Банк (Москва), Еврофинанс-Моснарбанк (Москва), банк «Русский стандарт» (Москва), Новосибирсквнешторгбанк (Новосибирск), Сибакадембанк (Новосибирск), "Белон" (Новосибирск), Стелла-банк (Ростов-на-Дону), Метракомбанк (Ростов-на-Дону), Прио-Внешторгбанк (Рязань), Земский банк (Самарская область), "Солидарность" (Самара), Тольяттихимбанк (Самарская обл.), "Смолевич" (Смоленская обл.), Автоградбанк (Республика Татарстан), "Экспресс-Тула" (Тула), Кредит-Урал-Банк (Челябинская обл.), Челиндбанк (Челябинск), Челябинвест-банк (Челябинск).

28 сентября ЦБ утвердил второй список банков: Первый судоходный банк (Архангельск), Востсибтранскомбанк (Иркутск), «Нальчик», АКБ «Кавказ-Гелиос» (Черкесск), Новокузнецкий муниципальный банк, АКБ «Воркута», Оргрэсбанк и Фондсервисбанк (оба Москва), Саровбизнесбанк (Саров, Нижегородская обл.), ОИКБ «Русь» (Оренбург), Омск-банк, Омскпромстройбанк, Донской народный банк (Гуково, Ростовская обл.), Потенциалбанк (Жигулевск, Самарская обл.), НОВА-банк (Новокуйбышевск), Вэб-инвест-банк, Невский банк (оба Санкт-Петербург), Гранкомбанк (Екатеринбург), «Заречье» (Казань), Торжокуниверсалбанк (Торжок) и Стройлесбанк (Тюменская обл.), Инвестиционно-кредитный банк (Балабаново, Калужская обл.).

5 октября в систему были приняты: Волго-Каспийский акционерный банк (Астрахань), Социнвестбанк (Уфа), банк «Прохладный» (Кабардино-Балкария), банк «Майский» (Кабардино-Балкария), АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» (Новокузнецк), Выборг-банк (Выборг), Газэнергопромбанк (Московская обл.), Гранд-инвест-банк (Москва), Донбанк (Каменск-Шахтинский, Ростовская обл.), Морозовсккомагробанк (Ростов-на-Дону), Алданзолотобанк (Алдан, Якутия), банк «Северная Казна» (Екатеринбург), Камкомбанк (Набережные Челны, Республика Татарстан), Запсибкомбанк (Салехард, Тюменская обл.), Банк Хакасии (Абакан, Республика Хакасия), ИКБР «Яринтербанк» (Ярославль).

Четвертый пул банков включал: Алтайкапиталбанк (Барнаул), банк "Юго-Восток" (Воронеж), КБ "Агроимпульс" (Воронеж), Кемсоцинбанк (Кемерово), Колыма-банк (Магадан), Промсвязьбанк (Москва), Славинвестбанк (Москва), Локо-банк (Москва), СДМ-банк (Москва), Импэксбанк (Москва), Актив-банк (Мордовия), Регион-инвест-банк (Нижний Новгород), Мираф-банк (Омск), МКБ им. С. Живаго (Рязань), Горбанк (Санкт-Петербург), банк "Итуруп" (Южно-Сахалинск), Уралвнешторгбанк (Екатеринбург), КБ "Железноводск" (Железноводск, Ставропольский край), Татинвестбанк (Казань), Региональный коммерческий банк (Димитровград, Ульяновская обл.), банк "Венец" (Ульяновск), КБ "Ярославич" (Ярославль) и КБ "Верхневолжский" (Рыбинск, Ярославская обл.).